EL CROWLENDING, UNA NUEVA FORMA DE PERDER DINERO. PARTE 3

 EL CROWLENDING, UNA NUEVA FORMA DE PERDER DINERO. PARTE 3 

HISTORIA DE UN PRIMO

En anteriores episodios vimos cómo funcionaba el Crowlending, los diferenciamos del Crowfunding o micromecenazgo sistema del que fue pionera en nuestro país Lola Flores en 1987 (“Si una peseta diera cada español… pero no a mí, adonde tienen que darla, quizá saldría de la deuda. Y después, yo no sé, me iría al estadio, con todos los que han dado esa peseta, o esas cien pesetas, para tomarme una copa con ellos y llorar de alegría”), y luego pasamos a analizar (de aquellas maneras) todos los actores/figuras en este sistema, distintas formas de funcionamiento. En el próximo capítulo compararemos este tipo de inversión frente a la inversión inmobiliaria y a los fondos activos.

Pero pasemos ahora al testimonio desgarrador, narrado en primera persona, de Anónimo Primero que detallará sus vicisitudes en este tipo de inversión. ¡Adelante Anónimo!

¡Hola! Soy Anónimo Primero, y soy… inversor pierdeperras.

¡Hola anónimo! Bienvenido. Estás entre iguales. Cuéntanos.

Pues bien, como adelanté al principo de la parte 2, a principios de 2020 probé a invertir en Crowlending, atraído, como sabéis, por los cantos de sirena de una elevada rentabilidad y una fácil operativa sin complicaciones, más que hacer la declaración de la renta. Además, los importes invertidos “teóricamente”, según he investigado, no se declaran (hasta ahora) ni en el D-6 ni el 720 (ojo!!, con particularidades). Solo los beneficios, en la casilla 027 de la renta. (Cuidadín que esto es hoy mayo de 2021. Cuidado si alguien lo lee más tarde, que igual la cosa cambia. De todos modos, para mayor seguridad, siempre siempre acudir a un asesor fiscal)

Así que ni corto ni perezoso me puse a investigar, y metí algo de dinero para probar aprovechando una de tantas páginas que hay sobre el tema con enlaces para “amigos” o “referidos”. Probé en LENDERMARKET y en MINTOS. La primera daba una jugosa promoción, y la segunda era la favorita de todos los blogs sobre el tema que había leído.

Lo del tema de la promo para amigos ya nos debe de encender en nuestra cabeza una bombillita de “pozí precaución peligro pirámide”. Pero ¿Cuándo he tenido yo miedo? ¿eh? ¿eh? (así me va)

Pues sí, todo muy bien, el alta sencilla, todo online, solo tienes que tener tu dni a mano. Algunas lo piden escaneado, otras tienen un sistema de validación del dni que te obliga a usar el móvil, hacerle una foto, hacerte un selfie… Pero todo sin papeles, todo online. 

Selfie para Mintos del kamarrada Anónimo Primero

Una vez te haces la cuenta, te asignan un número de cliente, y ya vas siguiendo las instrucciones para hacerles la transferencia, teniendo cuidado de poner en el “concepto” de la transferencia internacional tu número de cliente. Las transferencias las hice en ING sin coste y en dos o tres días ya tenía saldo en las plataformas.

Tanto MINTOS como LENDERMARKET cumplieron y me dieron a los 30 días o así de ingresar e invertir el dinero la promo que me correspondía.

Pero bueno, una vez con la pasta en la plataforma, tocaba invertirla. Como no me fiaba mucho, invertí en préstamos a corto plazo, vencimiento inferior a un mes, y al tope de tipo de interés.

Todas las plataformas tienen un sistema de “Autoinvesting”, en el que tu decides los criterios que quieres de los préstamos (plazo, tipo de interés, tipo de préstamo, originador, país del “necesitado”, etc) y ya con eso vas jugando a ver.

Lo que se intenta es que haya la mínima cantidad sin invertir. Si pones intereses muy altos, es posible que no haya ningún préstamo que cumpla las condiciones, y se quede el dinero sin “trabajar”. Es lo que se llama en el argot “CASHDRAG” o algo asín.

LENDERMARKET opera solo con un originador (el propietario de la plataforma) que a su vez también vende préstamos en MINTOS. No tiene mercado secundario. ¡Ah! ¿Pero también hay mercado secundario de esto? Pues sí, ahora lo explico.

MINTOS sí tiene mercado secundario. Así que, en teoría, si necesitas el dinero, puedes venderlo en ese mercado (está dentro de la plataforma) con las condiciones que tú quieras, y esperar a que otro “primo” lo compre. En Lendermarket no existe esa posibilidad, y si quieres ir sacando dinero lo que tienes que hacer es 1)Parar el autoinvesting y 2) esperar a que vayan venciendo los préstamos para con posterioridad hacer una transferencia (hasta ahora sin coste) a tu cuenta.

MINTOS y LENDERMARKET tienen lo del autoinvestig, que cada uno ajusta a sus gustos y preferencias, pero además MINTOS, para que no te calientes la cabeza, tenía (creo que lo sigue teniendo, pero ha cambiado algo) como tres carteras con modalidades distintas de inversión, que lo hacía por ti, con la peculiaridad de que si necesitabas el dinero, prometían que dándole a la tecla de finalizar, en un día te reembolsaban todo el dinero metido bajo esa cartera. No tenías que elegir nada, ellos cogían los préstamos que les parecía (que concordaran con la filosofía de la cartera, riesgo/interés) hasta que gastaban todo el dinero sobrante.

Había una de alta rentabilidad y alto riesgo, otra de bajo riesgo y menor rentabilidad, y una intermedia. Yo me creé mi autocartera, y por si sobraba algo de pasta, para evitar el cashdrag también pedí que lo sobrante se metiera en la cartera intermedia que ellos prometían.

Ups! Se me olvidaba. La cantidad mínima a invertir en casi todas las plataformas es de 10 euros. Lo que hace que si pones en el autoinvesting que como máximo invierta 10 euros (para mayor diversificación entre originadores y “necesitados”) siempre te queden de “punta” los céntimos de los intereses. Para solucionarlo, puedes invertir “a mano” diez coma los céntimos que tienes para que no se queden parados.

Pues nada, ya está todo programado, los autoinvesting, y tal. Todo bien, todo correcto, y comencé a recibir poco a poco intereses.

ANÓNIMO PRIMERO HACIENDO CUENTAS DE LA VIEJA

Vamos a ver ahora el tema de las diferencias entre la rentabilidad calculada a mano, la rentabilidad “estimada” que te calcula el sistema, y la que uno calcula a “ojímetro”. Imaginemos que invertimos en dos préstamos a 10 euros cada uno a un tipo del 9% anual. 20x9%=1.8€ de interese anuales. Cada mes toca 0,15 euros.

Cuenta la vieja: “tengo que cobrar 15 céntimos al mes”, pero resulta que pasa un mes, y solo te llegan 5. ¿Dónde están los intereses que faltan?. Miras la plataforma, y te dice que la media de tus préstamos es del 9%. ¡¡Me han sisao!! Exclamas. Algunas plataformas hacen el cálculo de los intereses de forma correcta, y te dicen que es el 3%. ¡¡¿¿En qué quedamos??!!

A ver, resulta que NO TODOS LOS PRÉSTAMOS SON PUNTUALES, y lo normal es que se retrasen. Si ninguno de los dos del ejemplo se hubiesen retrasado, tendrías 15 céntimos, pero ha habido algún “problemilla” y solo han entrado 5. ¿Qué pasa con los 10 que faltan? Pues paciencia. Es posible que se cobren más adelante (con o sin interés de demora, depende de plataforma y originador), o que el “necesitado” se ha largado con el dinero y no lo localizan. Entonces habrá que esperar a los 30-60 días a que se haga efectiva la garantía (primero del originador y si no hay forma y está contemplado, de la plataforma) para recuperar el principal y/o intereses y/o intereses de mora.

Sin embargo, a la larga, conforme el tiempo vaya pasando, y vayas cobrando los retrasados junto con los que van al día, y vaya girando la rueda (no solo con dos préstamos, sino con varios) el tipo de interés efectivo “real” se irá pareciendo a la media del tipo de interés “teórico” de todos los préstamos que has comprado.

A mí en concreto, no me cuadran ninguno de todos con mis cálculos. Para evitar esos sustos de inicio, es por lo que, creo yo, te dan las promos de inicio, ya que así de alguna manera compensa esos dos-tres primeros meses en los que los intereses se retrasan por los “morosos” hasta que se haga efectiva la “garantía”.

El equipo de TWINO envía saludos a su prim...estoooo benefactor

Para que os hagáis una idea, ahora mismo en TWINO, una de las plataformas con las que opero, tengo: 60% que paga a tiempo. 8% que paga con retraso y 32% que han pedido que se les alargue el plazo de pago (y se les ha concedido). ¿Es esto para asustarse? Pues si es una plataforma con “garantía” en principio no. Es normal en prácticamente TODAS LAS PLATAFORMAS. No hay que ponerse histérico por eso. Solo hay que asegurarse de que inviertas en préstamos con garantía de recompra o garantía de pago.

Una cosa que se me olvidaba. Esto es manía mía, pero yo de momento NUNCA NUNCA he puesto en el autoinvesting originadores de España. Ya nos conocemos. No digo que seamos peores que los polacos o los rusos. Pero con escuchar las propagandas de “Paga antes 2.800 leuros y ahora solo pago 400” tengo bastante. Al menos los anuncios en polaco no los escucho y les doy el beneficio de la duda.

ANÓNIMO PRIMERO, SOBREVIVIENDO AL MINERA… MILERA… AL APOCALIPSIS...

Llegó marzo de 2020, con solo un par de meses funcionando la cosa, y visto el panorama de cataclismo generalizado en que estábamos, decidí reembolsar TODO lo invertido en las dos plataformas. En una situación como aquella, la posibilidad de no recuperar el dinero era muy alta. Y esto es lo que me ocurrió:

MINTOS: Le doy a parar al autoinvesting y le doy a la tecla de recuperar en un día todo el dinero de la cartera automatizada que llevaba MINTOS. Vuelvo al día siguiente, y ¡oh! ¡¡sorpresa!!, resulta que no me habían devuelto ni el 20% de la cartera aquella de riesgo y rentabilidad media. Ese supuesto reembolso “garantizado” en 24 horas no era más que el hecho de que ponían a la venta en el mercado secundario los préstamos de la cartera. Pero claro, je, no había nadie dispuesto a comprar préstamos, ni siquiera con descuento. Todo el mundo se quería llevar su dinero a casa, pero no se podía. Encima, para evitar la salida descontrolada de capital a Mintos no se le ocurre otra cosa que poner una comisión por vender en el mercado secundario (a ver si así la gente no se iba), cosa que hasta entonces era teóricamente gratis.

Pido el reembolso de todo lo que tenía en cartera (el 20% que había conseguido recuperar) hacia mi cuenta corriente en España, con la esperanza de poder ir recuperando poco a poco el capital restante conforme vencieran los préstamos, ya que estaba todo paralizado, tanto el autoinvesting como la automatizada de riesgo medio.

Pero las sorpresas no acaban ahí. Resulta que ¡oh estupor! Varios originadores dicen que tienen impagos y que no pueden hacerse cargo de la garantía prometida. Así que varios PRIMOS nos quedamos con el culo al aire.

Literal...con el culo al aire. Busquen el del kamarrada, ¿uno de los tangas coloraos?

Además, resulta que la automatizada de Mintos había invertido a los plazos que le había dado la gana, con lo que sin garantía de recompra, con un mercado secundario vacío y con coste, me tenía que comer con patatas préstamos a 24 meses y más.

Poco a poco iban venciendo los préstamos de mi autocartera y fui retirando todo lo que pude. Cada semana 2 – 3 euretes, lo que hubiera. Pero luego llegó otra conmoción. Muchos originadores aun habiendo cobrado o no, no pagaban a la plataforma escudándose en la diversa normativa local que tenían cada uno, por lo que habían moratorias, aplazamientos, etc etc. Ante esta situación, Mintos intentó llegar a un arreglo con cada originador (los que no habían quebrado o desaparecido directamente) para intentar recuperar lo que buenamente se pudiese. Toda esta información se fue dando a los PRIMOS poco a poco conforme se llegaban a acuerdos, en esto sí que hay que decir que ha habido cierta transparencia.

Para que os hagáis una idea, ahora mismo tengo en Mintos en esta situación (RECUPERACIÓN) el 23% de lo que invertí en ese primer momento. ¿Quiere eso decir que nunca lo recuperaré? Pues no lo sé. En teoría al no estar en el apartado de “IMPAGADOS” o “NO RECUPERABLES” no se puede perder la esperanza, puesto que eso significa que hay un plan de pagos con los originadores y que no se han esfumado. ¿Hay alguna garantía de que cumplan el plan o que no se esfumen en el futuro? Ninguna. Estamos hablando de recuperar el principal, de los intereses ya ni hablamos.

Tardé un año, hasta marzo de 2021 en poder ir reembolsando a mi cuenta corriente en ING, cuando había algo de saldo, el 75% de lo invertido; y sigue pendiente de cobro ese 23% más otras cantidades que ya dejé una vez, ví que todo volvía más o menos a la normalidad.

Mintos ha “espabilado” y ha creado un sistema de calificación de riesgos, más estricto, y se ha quitado muchos originadores “morralla” de encima. Yo continúo en Mintos, pero sólo con mi autoinvestig con préstamos a máximo 1 mes, mientras espero que vayan ingresando los saldos en recuperación.

El tipo medio de interés conseguido ha sido del 7.15% (calculado por mí) incluyendo la promo inicial.

He estado viendo otros blogs y páginas de inversores y lejos de mandar la plataforma a paseo, parecen satisfechos y contentos, aun teniendo casi el 50% en recuperación. Y también continúan operando con ellos.

LENDERMARKET: Le doy a parar al autoinvesting, y voy haciendo transferencias a mi cuenta conforme van venciendo los préstamos. Se hacen cargo de los impagos y de los retrasos, ya que al ser originador y plataforma la misma empresa, está todo menos liado. No hay impagados ni en recuperación. Al no haber mercado secundario no me queda otra que esperar los vencimientos, y como hay impagados, esperar otros 60 días o más a que se haga efectiva la garantía. Pagan intereses de demora. En julio ya había recuperado el 77% de lo invertido. Para diciembre, alcancé el 100% recuperado y dejo los intereses para que continúen trabajando. El tipo medio de interés con la plataforma es del 14% aprox incluyendo intereses de demora y promo.

Ya está. ¡qué fácil! ¿no?

ANÓNIMO PRIMERO REFLEXIONANDO, ¡CUIDAO!

Esto que habéis leído ha sido mi experiencia personal, y como tal es como hay que tomársela. La gente metida en el meollo del Crowlending sigue muy contenta con Mintos, intentó solucionar el tema lo mejor que pudo, de forma transparente, en una situación que ni de lejos estaba en la mente de nadie que pudiese ocurrir y que hizo saltar por los aires cualquier tipo de precaución que se pudiera tomar. Ya os digo que si entráis en internet hay gente pillada con mucha pasta en recuperación que no han perdido su fe en la plataforma. Lo que yo he detectado es que cada vez hay menos originadores que antes, y que los tipos de interés van reduciéndose poco a poco.

En cuanto a Lendermarket, mi experiencia ha sido muy buena en comparación, pero la comunidad de “primos” están un poco moscas porque dicen que han tenido que hacer frente a muchas garantías y que eso ha mermado su capacidad para hacer frente a otra crisis de impagos parecida. Lendermarket es la plataforma de CREDITSTAR, que también opera en Mintos, y allí su calificación supera por poco el “aprobado” en comparación con otros originadores, tipo MOGO que llegan al notable alto.

Otro punto importante: como os he comentado, fui haciendo transferencias de pocos importes cada vez que tenía algo de saldo en la plataforma hacia mi cuenta corriente. Por suerte, y al menos hasta ahora, todas las transferencias que se hacen de reembolsos hacia nuestra propia cuenta corriente en España son gratuitas. Ojo, que si hubiese habido comisión, la estrategia tendría que haber sido diferente (agrupar más cantidad en cada transferencia) y por tanto la angustia vivida, también habría sido mayor. De momento no he visto ninguna plataforma que cobre por transferencia emitida, pero todo podría darse. Tampoco cobraban algunas por operar en el mercado secundario y luego lo hicieron para dificultar las salidas de pasta.

¿Acaba aquí mi particular vicisitud y sordidez (¡saludos Paco Fox!)con el crowlending? ¡Claro que no! ¡A un merluzo como Anónimo Primero siempre le pasan cosas! ¡Que todavía quedan dos capítulos!

En el próximo episodio veremos como la avaricia y Eistein llevan a Anónimo Primero a tomar decisiones poco lógicas.