¿Y si trinco un coche y me dejo en paz de hostias?

Hola amigos, amigos hola...en capicúa.

Pues sí, en esas ando metío ahora, en comprarme un coche, aunque no sería nuevo sino de segunda mano o como mucho un kilómetro cero de esos, pero tampoco soy tan exigente y me conformo con uno que tenga 4 o 5 añitos y menos de 60000 kilómetros.

 

Esos son los filtros que he puesto en las páginas de milanuncios.com o Coches.net

Si pincháis en ese enlace de Milanuncios ya sale mi selección: 

-Hasta 10000 pavos

-Coches matriculaos a partir de 2017

-Hasta 60000 kilómetros

-Manual y 5 puertas

-Entre 100 y 150 CV.

Podría ajustar más y elegir ciertas marcas y el color a ser posible blanco y si me apuras pillar otro diesel como los que tengo ahora, pero entre lo poco que me muevo al cabo del año y que parece que ahora los usuarios de coches de gasoil somos poco menos que el demonio y que estamos destruyendo el planeta, pues igual me fijo en un gasolina y yas`tá. Pero me salen como 3000 sugerencias y las hay verdaderamente apetecibles.

Mi futuro coche de ocasión

 

Tó porque la semana pasá me dio una ventolera al ver cómo otra vez el coche de mi santa (un Citroën Xsara HDI 90 cv del 2002) se averiaba y la dejaba tirá. El coche está feillo por fuera (la pintura está saltada en algunas partes), está como despellejao porque tiene quitada la laca de la pintura en varias zonas, o sea aspecto de cutre y tiene ciertos problemas eléctricos que aunque son chuminás, si que te joden y no quieres meterle más perras...pero el coche va bien de motor. (Dicen que estos motores son eternos y que le puedes hacer medio millón de kilómetros sin despeinarse...y este nuestro no llega aún a 200000). 

En enero le tocaba el cambio de correas de distribución, hasta ahí todo normal, pero son casi 400 pavos, llegó junio y se le cambiaron algunas historias para pasar la ITV, otros 300, al poco se rompe la correa de los accesorios y la polea que la sujeta (mosqueo) y otros 400...y la semana pasada se queda sin batería, otros 100 pavos y ahí ya me dije "pero qué cojones..."

Mi mecánico me dice que son cosas normales en un coche de casi 20 años y tal, pero uno ya ve que esto va cuesta abajo y cada vez habrá que meterle más perras...y me jode meterle perras a un "saco roto".

Ese coche lo compramos de 2ª mano hará como 10 años o quizá más, no lo recuerdo bien, por 3500 pavos y creo que ya está amortizao de sobra. Aún le queda carrete y como dije antes sus averías no son grandes dispendios y algunas es que tocan por edad, como la batería o las correas de distribución...vamos que de esas también las he tenido en el coche "nuevo", otro Xsara HDI 90 CV que pagué a tocateja en el 2003 por 15000 pavos. Pero claro, mi Xsara está impecable y sin esos fallos eléctricos que aparecen en el otro que ya había pasao por otras manos, y se le ve zurrao.

Pero ley de vida, tengo que ser consciente de que tenemos dos coches viejos de casi 20 años, y el mío pronto seguirá el camino de saco roto que lleva el de mi santa...y por eso ando estos días mirando coches de unos 10000 pavos.

Mis colegas dicen que nunca se comprarían un coche de segunda mano y menos por ese pastizal, y quizá tengan razón, pero claro, si me fijo en un coche así es porque nuevo vale 22000 euros como mínimo. 

Mirando, mirando he visto varios en esas páginas que puse antes y me salen varios muy interesantes. Seat León, Renault Megane, Peugeot 308...y de repente algo que ni me`sepasaba por la cabeza: un Citroën C4 Captus, con ese diseño tan peculiar y tan de moda ahora, los SUV o semiSuv esos que salen como setas...

Es un coche que no me gusta especialmente por rarillo, porque se sale del concepto de berlina o compacto que yo busco, pero luego vas viendo fotos, te fijas en los que ves en la calle, lees el equipamiento tan cojonudo que lleva y ya vas entrando por el aro. Hay varios dentro de esos filtros que puse por unos 9000/10000 pavos con menos de 60000 Kilómetros y unos 4/5 años...pero de repente, me salta un anuncio de Clicars (os pongo el enlace del coche) del actual C4 Captus que no es como el de la foto sino más moderno y supuestamente mejorado que elimina esos mazacotes negros de las puertas...con menos kilómetros y solo 2 años...

Por 12190 pavos y me digo "Hostia, es que este si es practicamente nuevo y me ahorro 10000 pavos de su precio original"...y llamo a la casa, a Clicars, se pone un comercial y le pregunto por el carro:

La conversación es más larga pero la resumo más o menos:

-Hola estoy interesado en el Cactus rojo de 12000 pavos.

--Ok señor, cuanto dinero financiaría?.

-No sé, yo quiero pagar esos 12190 y yas´tá.

--OK, déjeme que le calcule cómo serían las cuotas: 

Si da de entrada 8000 euros, el mínimo de cuotas para que le salga más favorable son 177 euros en 48 cuotas...

Y si da 10000 y financia el resto son 130 x 48 cuotas.

Tiro de calculadora y veo que 177x48 son 8500 pavazos y 130x 48 = 6240 le digo: 

-Vamos a ver, si pongo 8000 o 10000 + eso termino pagando 16500 euros...y yo quiero pagar lo que pones en el anuncio 12190.

--Sí señor pero es que hay unos intereses...

-Toma, yo te doy los 12000 pavos al contado y yas´tá

--Ya, pero es que al contado (fijaros en el anuncio) son 16990 euros por eso recomendamos a nuestros clientes financiarlos porque les sale mejor y se aprovechan de nuestros descuentos (volver a mirar el anuncio) y se queda el coche en esos 12190, ya que los descuentos suman 4000 euros.

-Vale, ¿y cómo pago los 12000?, calcúlamelo

--Ya lo he hecho señor, y le he puesto el tiempo mínimo de cuotas que son 48...

-Así no son 12000, son 16500

--Lo hacemos para que el cliente no tenga que desprenderse del capital total de inicio y disponga de una comodidad de aportar en pequeñas cantidades y pagar fácilmente el resto del coche...

-Yo quiero pagar los 12190, no 16500...

--Así puede usted disponer para su uso de esos 8000 euros...

-El dinero no es problema, dime cómo pago 12000 o nos olvidamos, eso es publicidad engañosa.

--Lo siento señor, pero es así en todos lados, el precio de salida más los intereses.

- ¿Me estás diciendo que por 4000 pavos financiados en cuatro años, os lleváis más del doble?

--Son condiciones inmejorables porque tenemos un consorcio con bla, bla, bla...de un 5,99%, porque de otra forma finaciando  más capital y aportando menos de entrada supone un 11%. Clicars en la mayor empresa de venta de coches de Europa, y renovamos nuestros stock semanalmente y bla, bla bla...

-Que os llevaís el doble...que quiero pagar al contado los 12190 del anuncio...bueno déjalo porque esto es un engañabobos...adiós muy buenas!.

En Milanuncios  hay anuncios que son de profesionales y la mayoría van sujetos a financiación así que me pasará lo mismo que con este, al precio que ponen súmale 2000 o 3000 pavos más. Hay que fijarse en los que te ponen el precio al contado, ahí en teoría no hay trampa ni cartón...o eso o confiar en un privado que te vende su coche...pero esto ya sabemos que es una lotería y a saber qué esconde esos coches bajo el capó y si hay sinestros o averías ocultas.

Al final arreglé el coche de mi santa, hemos hecho algún viaje corto con él, y va como un tiro, adelanté en 4ª a un coche a 120 por hora sin meterle 5ª y el bicho ni se inmutó ni se quedaba corto. Rula como un campeón...hasta que vuelva a averiarse, me deje otros 200 euros y me cabree de nuevo.

Lo tenía todo decidido, quité las dos órdenes que tenía para trincar Verizon y ATT, y mi liquidez de 5000 pavos sumado a la venta del puto Cobas por otros 5100 (palmando 900 que se ha comido el hijoputa del Conde), me daba para uno de estos coches...pero o sale algo nuevo que me entre por los ojos, un verdadero chollazo, o no trinco coche...no me hace falta, a día de hoy...mañana ya veremos.

Lo bueno de esto, es que puedo seguir mirando tranquilamente porque no me urge y esperar pacientemente a que aparezca "mi carro".

Y quizá vuelva a la senda de la inversión, pero estoy tan aburrido de esta mierda que no sé yo...lo mismo que digo con lo del coche, o sale un verdadero chollazo inversor, o ya veremos si no doy por concluido el año bolseril 2021 y no trinco ná más.

Bueno, esta mierdientrada ha sido colocá a traición, a la espera de concluir las andanzas del kamarrada A.I. con su 5º y por ahora último capítulo del crowdeling ese o como cojones se escriba.

Sed buenos...o no.

Yo hoy estoy de aniversario de bodas (22 años casao) y me voy con mi santa de cena a un restaurante fisno...(aunque se cuelga con nosotros mi hija la muy lapa, je,je,je). Ya ayer echamos la tarde en Cáceres de compras y nos trincamos ropa pal acontecimiento. Joder ¡quién me ha visto y quien me ve!, pillé en Cortefiel un polo pijísimo de Pedro del Hierro que aunque estba de rebajas costaba una pasta, que pa eso es de un diseñador...amos no me jodas, yo que visto casi (pero solo casi) como nuestro amigo V9 con camisetas frikis y bermudas...y voy a ir de pantalón Adolfo Domínguez, polo Pedro del Hierro y mocasines Panamá Jack, ¿se puede ir más pijín?. Al menos los calzoncillos son baratos, de los de pack de 3 del Carreful, je,je,je. 

 

Así que este cuelgue de entrada es para que los lonchafinistas y esos que predican que la inversión está por encima de todo, se vayan muy a tomar por culo...cenas, ropa pija, posibilidad de hacer la peor compra de todas...un coche sin necesitarlo, y todo con dinero que le quito a la bolsa...

 

Por cierto ya que he sacao lo de la bolsa, que creo esto es un blog de bolsa...el otro día estábamos en el río mis colegas con las mujeres y tal, lo de siempre, y estábamos 3 tíos aparte echado unas cervezas y ya no recuerdo cómo surgió la conversación, supongo que hablaríamos de alguna noticia de delincuencia o algo, o quizá algo de lo jodido que está el mundo y las inversiones (es que no lo recuerdo) y les salté: "pues yo tengo invertido algo de guita en GEO que son cárceles gringas", y fliparon un poco de que qué hago yo invirtiendo en eso y que si es que entiendo de esas inversiones y tal...No me extendí apenas nada, porque ya os he contado otras veces lo que opina mi gente de mis aventuras bolseriles y paso de que me juzguen...y ahí quedó la cosa. Echamos algunos chascarrilllos de que contra más ganado y gentuza hubiera en yankilandia más clientes potenciales tendría pa mi negocio carcelario y poco más...pero uno de ellos se lo contó a su mujer en su casa (ya me imagino lo que soltarían por esas boquitas y lo de que no aprendo y tal...) y al día suiguiente que estábamos en una terraza, ella me soltó delante de todos: "tú que inviertes en cárceles...".

No me hizo ni puta gracia y me miraron todos inquisidoramente y yo le recriminé al otro gilipollas que pa qué tenía que decir ná de lo que habíamos hablao en privado y tal y tal...se reía pero sé que UNA VEZ MÁS, he sido la comidilla en esa familia y que seré desplumado otra vez, como con los putos sellos que me preseguirán hasta el día de mi muerte. Por cierto, este es el que opina que mejor un coche nuevo que uno de ocasión...en fin, en lo del coche prefiero no opinar porque cáuno es cáuno en sus inversiones y quizá trincas el coche viejo y te vienen las averías y te comes una mala jugada por haberte querido ahorrar unos euros...pero en mis temas bolseriles NO TIENEN NI PUTA IDEA, y por supuesto ni se imagina el pastizal (para mi) que tengo metido en mi monedero. Algún día les voy a dar a base de bien, les voy a decir mi parimonio, me hincharé como un pavo y se lo restregaré a todos...pero hasta entonces, mejor lo mantengo en secreto...aunque me joda los murmullos y comentarios de mierda.

 

Lo dicho, sed buenos...y ¡gastad, malditos, gastad! y a los del ahorro extremo (incluido mis amigos que murmuran de mí y mis inversiones) que me metan sus consejos de mierda por donde amargan los pepinos. 

Chistecito del día

Una chica virgen se casa con un negro y la noche de bodas al verlo desnudo grita:

- ¡Ayyyyyyy nooooo!, tú no me vas a meter todo eso que me destrozas, pero si me dijiste que la tenías como un recién nacido

--Claro que la tengo como un recién nacido, mi amor, pesa 2 kilos 400 gramos y mide 40 centímetros

Chistecito del día bis

Ese Pobre Pecador en la cama y con ganas de juerga, después de 22 años casado:

-Nena, estoy sin calzoncillos...

--Vale, pues mañana voy al mercadillo y te compro unos.

Chistecito del día tris

Dos amigas: 

-Oye y después de 22 años ¿cómo vuelves loco al Pobre Pecador en la cama?

--Fácil, escondiéndole el mando de la tele.

EL CROWLENDING, UNA NUEVA FORMA DE PERDER DINERO. PARTE 4.

 EL CROWLENDING, UNA NUEVA FORMA DE PERDER DINERO. PARTE 4.

ANÓNIMO PRIMERO “AS DE LAS FINANZAS”

Seguimos en este análisis del crowlending, y en esta ocasión vamos a compararlo con otro tipo de inversión: La inmobiliaria. Como ya sabemos más o menos cómo funcionan las dos opciones y sus riesgos asociados, podremos valorar la conveniencia de una u otra opción.

Para ello, un servidor, siguiendo con mi habitual táctica de pesadez abuelocebolletística, pasaré a relatar mis vicisitudes.

Pues resulta que con el reembolso de mis funestas inversiones en Cobasam (minusvalías) y AZValor (plusvalías) me encontré con dinerillo, y como bien dice P.P., “un tonto y su dinero no puede estar mucho tiempo junto”. Coincidió que por entonces había una plaza de garaje en venta cerca de mi casa. Yo ya tengo, pero me dí cuenta de que había mucha gente en el barrio que estaba buscando plaza de parking. ¿Por qué? Pues por culpa de la COVID-19. Mira tú lo que son las cosas. Tenemos varios bares cerca, y el ayuntamiento, como medida de compensación por no poder tener gente dentro, dio “barra libre” a la terrazas, sin pagar ocupación de espacio público. Bueno, pues ahora resulta que las calles están llenas de mesas y sillas, y entre eso, los vados, las zonas de carga y descarga y las plazas de minusválidos, apenas hay sitio para aparcar. Yo no me había dado cuenta, pero la gente comentaba que se tiraban muchísimo tiempo dando vueltas para acabar aparcando a más de 20 minutos a pie. Y eso, a según qué horas, pues como que da un poco de pereza/rabia.

Pregunté el precio de la plaza (era de embargo bancario.) 3mil pavos. Pregunté a cómo estaban los alquileres en la zona (35-40 lereles al mes) e hice mis números, lo mas realistas posibles, y suponiendo que no hay impagos y todo se hace conforme a la legalidad vigente.

CÁLCULO COSTE ADQUISICIÓN PLAZA GARAGE

PRECIO DE COMPRA: 3.000 €

GASTOS NOTARÍA: 600 € (al ser de embargo se paga mas de lo normal, al tener muchos folios la escritura como norma general)

GASTOS MODELO 600: 300 € (Impto. Transmisiones etc, etc)

REGISTRO: 120 €

(NO HAY COMISIÓN A LA INMOBILIARIA POR SER EMBARGO NI GASTOS GESTORÍA PORQUE LO HAGO TODO YO)

TOTAL COSTE: 4.020 €

CÁLCULO RENTAS POR ARRENDAMIENTO PLAZA GARAGE

ARRENDAMIENTO: 40 €, DESGLOSADO EN: 33 € B.IMPONIBLE Y 7 € 21% IVA

COSTE ANUAL COMUNIDAD GARAGE: 100 €

COSTE IBI: 30 €

INGRESO BRUTO ANUAL: 33x12=396 € (9.85%)

-GASTOS ANUALES: -130 €

TOTAL RENTABILIDAD: 266 €. (6.61%)

Suponiendo un pago a la hora de hacer la declaración de la renta del 20%, habría que descontar 53€

RENTABILIDAD NETA DESPUES DE IMPUESTOS: 213 € (5.30%)

Lo que muestran los números es que, suponiendo que tienes la plaza de garaje siempre alquilada, y que el inquilino no deje nada a deber, para una inversión estimada de 4.000 euros, se obtiene una rentabilidad, después de impuestos de poco más de 200 euros.

Bueno, nostamal. Sería poco más o menos como si invirtieras en acciones con alta rentabilidad. Solo que las acciones fluctúan su valor quizá más que el precio de un inmueble. El inmueble puede estar sin alquilar lo mismo que una acción puede estar sin repartir dividendos.

Pero, no nos olvidemos de que, si bien con las acciones puedes tener comisión de mantenimiento (o como se llame) hay formas de evitarlas. Además no es necesario gastarse 4mil pavos de una vez. Sin embargo, si compras un inmueble, sí o sí pagarás impuestos y mantenimiento por él. Es decir, ese inmueble te costará mínimo 130 euros al año más lo que corresponda al 2% del valor catastral en la declaración de la renta si no lo alquilas.

Por tanto, aparentemente a pesar del buen precio de compra, no era tan buen negocio como pensaba. Podría salirme un poco de mercado por arriba, pero era consciente de que la situación del COVID no duraría para siempre, y el posible inquilino se marcharía a otro garaje en cuanto tuviese ocasión si pedía un precio superior al de mercado.

Entonces tuve una revelación. Pensé en comparar esta inversión no con acciones, sino con el crowlending, del que ya había tenido experiencia con anterioridad, y sabía más o menos los costes y riesgo. Tomé un tipo de interés más o menos razonable, el 9%. Lendermarket me había dado más del 12%, pero MINTOS al final de la película no había llegado al 7%. Los préstamos se estaban pagando entre el 8 y el 16% según plataformas, tipo de préstamo y plazo.

IMPORTE A INVERTIR: 4.020 €

TIPO DE INTERÉS ESTIMADO: 9%

INGRESO BRUTO ANUAL ESTIMADO: 362 €

Suponiendo un pago a la hora de hacer la declaración de la renta del 20%, habría que descontar 73 €

RENTABILIDAD NETA DESPUES DE IMPUESTOS: 289 € (7.20%)

Aparcao...ah espera que ya no estábamos hablando de plaza de garaje 

Conclusión, partiendo de un ingreso bruto anual estimado parecido, al final de la película parece que resulta mucho más rentable el crowlending que la inversión en inmuebles. Otra cosa ya es la seguridad en la inversión, recordemos todos los riesgos que conlleva este tipo de experimentos.

No solo eso, menos papeleo que la inversión inmobiliaria, sin ir al notario, ni a la oficina liquidadora, ni al registro, ni pedir cita, ni hacer IVAS… Simplemente te das de alta, haces una transferencia y arreglao!

Otra ventaja es que no es necesario un gran importe de partida, se puede invertir poco a poco, ir diversificando entre originadores, plataformas, con lo que el riesgo se reparte algo. (O al menos la sensación de riesgo)

Y luego lo que ya me convenció del todo es la tan cacareada fuerza más grande del universo según el fake de Einstein. Sí señores, toda esta morralla (y la que queda todavía) para llegar al famoso INTERÉS COMPUESTO!!!! Ta ta ta chaaaaaaaaaaan!!

ANÓNIMO PRIMERO FÍSICO Y LECHERO

Veamos cuánto tiempo necesitaríamos en el caso de la inversión de un garaje, en conseguir el dinero suficiente para, suponiendo inflación cero, que encontraré otro garaje al mismo precio que el primero, que estará siempre alquilado y no tendré ningún impago, adquirir otro garaje y duplicar mi inversión.

Tendría la plaza de garaje siempre alquilada si añado la oferta del lavado...es que es muy buen champú. 

Para facilitar la comparación voy a tomar los datos antes de la declaración de la renta.

Bien sencillo es: 4.020/266=15 años aproximadamente (1/6.6%)

Ahora vamos con la inversión en crowlending. ¿En cuantos años doblaré el capital dejándolo en la/s plataforma/s de crowlending suponiendo el tipo de interés constante al 9%, que no hay ningún impago, y que todo va perfecto?

¡Ah amigos!. Aquí hace su aparición el interés compuesto. Porque esos 362 euros de interés el primer año, al no tener iva ni retención ni nada, están enteritos para conseguir a su vez un 9% de retención junto con los 4.020 iniciales. El cálculo es un poco más complejo, pero sería más o menos este:

4.020*(1+9%)^x=8040

Como ya no me acuerdo de despejar la “x”, lo he calculao en una tabla de Excel cambiando por aproximación el valor de la incógnita, y me sale que si x=8,1 el resultado es 8.079. Es decir, que en poco más de 8 años, suponiendo este tipo de interés constante, DOBLAS la inversión.

Si pero… ¿Quién va a ser capaz de aguantar 8 años? ¿seguro que no hay ninguna pífia en ese tiempo? ¿seguro que este sistema resistirá tantos años antes de que reviente por algún lado?

Mi inversión en AzValor empezó en agosto de 2016 y acabó en marzo de 2021. Casi 5 años, y haciéndolo regular-mal la mayor parte del tiempo. (De Cobas ya no hablo que me deprimo más) ¿Es más seguro invertir en Cobas que en Crowlending? Ahí ya entramos en la valoración de cada uno. Yo diría que sí. ¿Es más rentable? Pues el crowlending te aseguro que es más rentable (sobre el papel). ¿Vale la pena la diferencia de rentabilidad con la diferencia de riesgo? Aquí es la clave. Cada uno tiene una percepción distinta del riesgo, entiendo que es subjetivo y muy difícil de plasmar en una cifra objetiva.

Pero es que si quiero hilar fino, el interés que pagan los préstamos del crowlending no se paga anualmente, sino que lo pagan de forma mensual, con lo cual no hay que esperar un año para que los intereses a su vez generen nuevas rentabilidades. Pero ¡ojo cuidao! la gran mayoría de plataformas piden 10€ como mínimo para invertir en un préstamo, o sea que hasta que los intereses no alcancen 10 € no puedes aplicar el interés compuesto. Como no quiero marear la perdiz más, vamos a dar como bueno el anterior cálculo.

15 años contra 8 y poco, no sé yo. Es para pensárselo. ¿no?

Y ahora, siguiendo con nuestro cuento de la lechera, para seguir construyendo castillos imaginarios en el aire que se nos caerán en cuanto sople el viento un poco fuerte, pensemos, ¿y cuánto tiempo nos costaría triplicar lo invertido en el primer garaje en ambos supuestos? ¿será el interés compuesto lo suficientemente fuerte como para subyugarnos cual yegua jamona a potro juvenil de hormonas revolucionadas? (Nota del autor: este tipo de comentarios los tengo que hacer por contrato, para que P.P. pueda colocar sus imágenes “marca de la casa”)

Emmmm...no, esto no, el concepto de jamona se creó para Sofía Vergara

Vale...ahora sí

En el caso de la inversión inmobiliaria, pues para comprar otro garaje, teniendo los dos funcionando, harían falta la mitad de tiempo ¿no? Vamos a comprobarlo.

4.020/(266x2 parkings)=7.55 Es decir, que poniendo los dos en alquiler, tardaría 7 años y 6 meses en conseguir el dinero suficiente como para comprar otro garaje. El tercero.

En 15+7.5=22 años y medio he sacado para comprar dos plazas de parking más. Para entonces, en 2043 el nivel del agua habrá subido y en lugar de garajes serán bases submarinas. A saber. Y si llego a ver eso, ya estaré jubilado y Sánchez seguirá siendo presidente del gobierno.

En el caso de la inversión en crowlending:

4020*(1+9%)^x=12.060

El valor de x me sale en la tabla aprox a 12,8. Es decir que en menos de 5 años más he conseguido triplicar el importe inicial. La diferencia entre un tipo de inversión y otro es de 9 años.

Pensaba que la diferencia sería mayor, pero es que el sistema inmobiliario también ha aplicado el interés compuesto, solo que más tarde, ya que ha tenido que esperar a alcanzar el importe total del coste del garaje.

Dentro de 14 años, si llego, seguro que no me habrán dejado jubilar todavía, y me imagino que estaré en alguna brigada del ayuntamiento para parados de larga duración, barriendo las calles, porque el cuerpo ya no me dará para mucho más.

¿Vale la pena invertir en el crowlending tantos años? ¿es seguro? A ver, como seguridad mejor los inmuebles. Son caros de mantener, pero tienes una escritura, tienes algo “palpable”, “físico” que dices “Lo que hay entre esas cuatro rayas en el suelo, es mío”. En el crowlending es todo una promesa, hasta que no llegue el momento de sacar el dinero no sabrás si realmente existe o es todo humo. Y es posible que el humo desaparezca incluso antes de que llegues a pedir el reembolso.

El otro tipo de inversión que he nombrado, la “activa” en fondos, pues se supone que hay un respaldo de unas acciones o unas obligaciones por las que responden empresas. Que pueden desaparecer, si, pero en ese caso habrán comprado otras acciones. La gestora puede desaparecer también, pero es muy raro que se queden con tu dinero y desaparezcan. Los fondos pasarían a otra gestora o lo que fuera.

ANÓNIMO PRIMERO SIEMPRE TOMA LAS PEORES DECISIONES

En mi caso la decisión que tomé fue la siguiente (Guardaros los tomates para los comentarios):

No compré el garaje. Incluso en oferta, era mucho dinero de golpe, no tenía garantizado el alquiler y por consiguiente la renta. La situación en el barrio volverá a la normalidad en cuanto las terrazas vuelvan a su tamaño original. Y sin alquiler, esa inversión supone un coste anual por algo que no voy a usar ya que dispongo de mi plaza de parking; una carga, vamos.

Es que además pensé "la gente es más de bicicleta en mi pueblo, y ¿pa qué una plaza de garaje?"

La opción de comprar acciones de rentabilidad parecida a la del arrendamiento también la descarté en ese momento. Todo me parecía/parece caro, y las típicas españolas de alta rentabilidad, que no estaban excesivamente caras, o bien ya tenía su posición completa y no quería arriesgarme más con ellas, o bien las había visto tan bajas que ahora me daba palo comprarlas a los precios que había (aunque a mucho mejor precio que ahora).

Todas las circunstancias, análisis y valoraciones anteriores hicieron que al final volviese a caer de nuevo en crowlending pero para nada el importe de lo que cuesta una plaza de parking. Solo he invertido una pequeña parte de los reembolsos recibidos. La mayor parte la tengo preparada por si llega algún otro momento de bajona generalizada en bolsa. No soy tan lanzado ni tan inconsciente Pero ya había probado este tipo de inversión, quizá en los peores momentos posibles, y no había ido “tan mal”. 

Otro punto sobre la inversión inmobiliaria es que a diferencia de las viviendas habituales que no llevan IVA, el alquiler de garajes sí lo lleva. Por tanto, hay papeleo. Primero darse de alta como arrendador en la AEAT y luego hay que hacer declaraciones trimestrales de IVA y uno anual (mod 390). Se lo puede hacer todo uno, pero hay que estar pendiente de los trimestres, del pago, etc etc. Para una plaza de parking quizá no vale la pena contratar una gestoría, pero cuando son varias, considero que es un coste que compensa quebraderos de cabeza y estar pendiente del calendario. No contemplo “otras posibilidades”, ahí cada cual puede hacer lo que quiera, pero en mi caso, líos con hacienda, cero.

Ya no está, pero todavía tengo pesadillas con Nosferatu

Así que me tiraba a la piscina, PERO iba a diversificar al máximo entre la mayor cantidad de plataformas que pudiera. (y así de paso cogía las promos por nuevo cliente, y ya empezamos con algo de rentabilidad). Alguna de entre todas ellas imagino que aguantará un tiempo. PERO sobre todo, puse dinero que estaba convencido que no iba a necesitar, ni ahora ni (espero) nunca. Es decir, que ese dinero lo he dado prácticamente por perdido. Me hago la idea de que me he ido de viaje a Letonia una semana. He invitao a mis compañeros del curro a un restaurante de los buenos por lo que sea. He hecho una fiesta por todo lo alto con mi señora por nuestro aniversario de boda. He dejado dinero a ese amigo que lo necesita y que me dice que seguro, seguro que me lo devolverá nada mas pueda. Me quiero autoconvencer de que es lo que he hecho con ese dinero. ¿Que sale bien el invento? Alegría. ¿Que sale mal? Me haré el despistao, aunque ya sabéis que muy dentro, muy dentro de mí me saldrá una úlcera y me cagaré en tó lo que se menea. Soy muy predecible.

Entonces a ver que men´tere...¿se pué aparcar en tu plaza de garaje o no?

Ya nos acercamos al final. Es que como mi señora no me deja hablar, pues cuando puedo me lío, me lío y pasa lo que pasa.

EL CROWLENDING, UNA NUEVA FORMA DE PERDER DINERO. PARTE 3

 EL CROWLENDING, UNA NUEVA FORMA DE PERDER DINERO. PARTE 3 

HISTORIA DE UN PRIMO

En anteriores episodios vimos cómo funcionaba el Crowlending, los diferenciamos del Crowfunding o micromecenazgo sistema del que fue pionera en nuestro país Lola Flores en 1987 (“Si una peseta diera cada español… pero no a mí, adonde tienen que darla, quizá saldría de la deuda. Y después, yo no sé, me iría al estadio, con todos los que han dado esa peseta, o esas cien pesetas, para tomarme una copa con ellos y llorar de alegría”), y luego pasamos a analizar (de aquellas maneras) todos los actores/figuras en este sistema, distintas formas de funcionamiento. En el próximo capítulo compararemos este tipo de inversión frente a la inversión inmobiliaria y a los fondos activos.

Pero pasemos ahora al testimonio desgarrador, narrado en primera persona, de Anónimo Primero que detallará sus vicisitudes en este tipo de inversión. ¡Adelante Anónimo!

¡Hola! Soy Anónimo Primero, y soy… inversor pierdeperras.

¡Hola anónimo! Bienvenido. Estás entre iguales. Cuéntanos.

Pues bien, como adelanté al principo de la parte 2, a principios de 2020 probé a invertir en Crowlending, atraído, como sabéis, por los cantos de sirena de una elevada rentabilidad y una fácil operativa sin complicaciones, más que hacer la declaración de la renta. Además, los importes invertidos “teóricamente”, según he investigado, no se declaran (hasta ahora) ni en el D-6 ni el 720 (ojo!!, con particularidades). Solo los beneficios, en la casilla 027 de la renta. (Cuidadín que esto es hoy mayo de 2021. Cuidado si alguien lo lee más tarde, que igual la cosa cambia. De todos modos, para mayor seguridad, siempre siempre acudir a un asesor fiscal)

Así que ni corto ni perezoso me puse a investigar, y metí algo de dinero para probar aprovechando una de tantas páginas que hay sobre el tema con enlaces para “amigos” o “referidos”. Probé en LENDERMARKET y en MINTOS. La primera daba una jugosa promoción, y la segunda era la favorita de todos los blogs sobre el tema que había leído.

Lo del tema de la promo para amigos ya nos debe de encender en nuestra cabeza una bombillita de “pozí precaución peligro pirámide”. Pero ¿Cuándo he tenido yo miedo? ¿eh? ¿eh? (así me va)

Pues sí, todo muy bien, el alta sencilla, todo online, solo tienes que tener tu dni a mano. Algunas lo piden escaneado, otras tienen un sistema de validación del dni que te obliga a usar el móvil, hacerle una foto, hacerte un selfie… Pero todo sin papeles, todo online. 

Selfie para Mintos del kamarrada Anónimo Primero

Una vez te haces la cuenta, te asignan un número de cliente, y ya vas siguiendo las instrucciones para hacerles la transferencia, teniendo cuidado de poner en el “concepto” de la transferencia internacional tu número de cliente. Las transferencias las hice en ING sin coste y en dos o tres días ya tenía saldo en las plataformas.

Tanto MINTOS como LENDERMARKET cumplieron y me dieron a los 30 días o así de ingresar e invertir el dinero la promo que me correspondía.

Pero bueno, una vez con la pasta en la plataforma, tocaba invertirla. Como no me fiaba mucho, invertí en préstamos a corto plazo, vencimiento inferior a un mes, y al tope de tipo de interés.

Todas las plataformas tienen un sistema de “Autoinvesting”, en el que tu decides los criterios que quieres de los préstamos (plazo, tipo de interés, tipo de préstamo, originador, país del “necesitado”, etc) y ya con eso vas jugando a ver.

Lo que se intenta es que haya la mínima cantidad sin invertir. Si pones intereses muy altos, es posible que no haya ningún préstamo que cumpla las condiciones, y se quede el dinero sin “trabajar”. Es lo que se llama en el argot “CASHDRAG” o algo asín.

LENDERMARKET opera solo con un originador (el propietario de la plataforma) que a su vez también vende préstamos en MINTOS. No tiene mercado secundario. ¡Ah! ¿Pero también hay mercado secundario de esto? Pues sí, ahora lo explico.

MINTOS sí tiene mercado secundario. Así que, en teoría, si necesitas el dinero, puedes venderlo en ese mercado (está dentro de la plataforma) con las condiciones que tú quieras, y esperar a que otro “primo” lo compre. En Lendermarket no existe esa posibilidad, y si quieres ir sacando dinero lo que tienes que hacer es 1)Parar el autoinvesting y 2) esperar a que vayan venciendo los préstamos para con posterioridad hacer una transferencia (hasta ahora sin coste) a tu cuenta.

MINTOS y LENDERMARKET tienen lo del autoinvestig, que cada uno ajusta a sus gustos y preferencias, pero además MINTOS, para que no te calientes la cabeza, tenía (creo que lo sigue teniendo, pero ha cambiado algo) como tres carteras con modalidades distintas de inversión, que lo hacía por ti, con la peculiaridad de que si necesitabas el dinero, prometían que dándole a la tecla de finalizar, en un día te reembolsaban todo el dinero metido bajo esa cartera. No tenías que elegir nada, ellos cogían los préstamos que les parecía (que concordaran con la filosofía de la cartera, riesgo/interés) hasta que gastaban todo el dinero sobrante.

Había una de alta rentabilidad y alto riesgo, otra de bajo riesgo y menor rentabilidad, y una intermedia. Yo me creé mi autocartera, y por si sobraba algo de pasta, para evitar el cashdrag también pedí que lo sobrante se metiera en la cartera intermedia que ellos prometían.

Ups! Se me olvidaba. La cantidad mínima a invertir en casi todas las plataformas es de 10 euros. Lo que hace que si pones en el autoinvesting que como máximo invierta 10 euros (para mayor diversificación entre originadores y “necesitados”) siempre te queden de “punta” los céntimos de los intereses. Para solucionarlo, puedes invertir “a mano” diez coma los céntimos que tienes para que no se queden parados.

Pues nada, ya está todo programado, los autoinvesting, y tal. Todo bien, todo correcto, y comencé a recibir poco a poco intereses.

ANÓNIMO PRIMERO HACIENDO CUENTAS DE LA VIEJA

Vamos a ver ahora el tema de las diferencias entre la rentabilidad calculada a mano, la rentabilidad “estimada” que te calcula el sistema, y la que uno calcula a “ojímetro”. Imaginemos que invertimos en dos préstamos a 10 euros cada uno a un tipo del 9% anual. 20x9%=1.8€ de interese anuales. Cada mes toca 0,15 euros.

Cuenta la vieja: “tengo que cobrar 15 céntimos al mes”, pero resulta que pasa un mes, y solo te llegan 5. ¿Dónde están los intereses que faltan?. Miras la plataforma, y te dice que la media de tus préstamos es del 9%. ¡¡Me han sisao!! Exclamas. Algunas plataformas hacen el cálculo de los intereses de forma correcta, y te dicen que es el 3%. ¡¡¿¿En qué quedamos??!!

A ver, resulta que NO TODOS LOS PRÉSTAMOS SON PUNTUALES, y lo normal es que se retrasen. Si ninguno de los dos del ejemplo se hubiesen retrasado, tendrías 15 céntimos, pero ha habido algún “problemilla” y solo han entrado 5. ¿Qué pasa con los 10 que faltan? Pues paciencia. Es posible que se cobren más adelante (con o sin interés de demora, depende de plataforma y originador), o que el “necesitado” se ha largado con el dinero y no lo localizan. Entonces habrá que esperar a los 30-60 días a que se haga efectiva la garantía (primero del originador y si no hay forma y está contemplado, de la plataforma) para recuperar el principal y/o intereses y/o intereses de mora.

Sin embargo, a la larga, conforme el tiempo vaya pasando, y vayas cobrando los retrasados junto con los que van al día, y vaya girando la rueda (no solo con dos préstamos, sino con varios) el tipo de interés efectivo “real” se irá pareciendo a la media del tipo de interés “teórico” de todos los préstamos que has comprado.

A mí en concreto, no me cuadran ninguno de todos con mis cálculos. Para evitar esos sustos de inicio, es por lo que, creo yo, te dan las promos de inicio, ya que así de alguna manera compensa esos dos-tres primeros meses en los que los intereses se retrasan por los “morosos” hasta que se haga efectiva la “garantía”.

El equipo de TWINO envía saludos a su prim...estoooo benefactor

Para que os hagáis una idea, ahora mismo en TWINO, una de las plataformas con las que opero, tengo: 60% que paga a tiempo. 8% que paga con retraso y 32% que han pedido que se les alargue el plazo de pago (y se les ha concedido). ¿Es esto para asustarse? Pues si es una plataforma con “garantía” en principio no. Es normal en prácticamente TODAS LAS PLATAFORMAS. No hay que ponerse histérico por eso. Solo hay que asegurarse de que inviertas en préstamos con garantía de recompra o garantía de pago.

Una cosa que se me olvidaba. Esto es manía mía, pero yo de momento NUNCA NUNCA he puesto en el autoinvesting originadores de España. Ya nos conocemos. No digo que seamos peores que los polacos o los rusos. Pero con escuchar las propagandas de “Paga antes 2.800 leuros y ahora solo pago 400” tengo bastante. Al menos los anuncios en polaco no los escucho y les doy el beneficio de la duda.

ANÓNIMO PRIMERO, SOBREVIVIENDO AL MINERA… MILERA… AL APOCALIPSIS...

Llegó marzo de 2020, con solo un par de meses funcionando la cosa, y visto el panorama de cataclismo generalizado en que estábamos, decidí reembolsar TODO lo invertido en las dos plataformas. En una situación como aquella, la posibilidad de no recuperar el dinero era muy alta. Y esto es lo que me ocurrió:

MINTOS: Le doy a parar al autoinvesting y le doy a la tecla de recuperar en un día todo el dinero de la cartera automatizada que llevaba MINTOS. Vuelvo al día siguiente, y ¡oh! ¡¡sorpresa!!, resulta que no me habían devuelto ni el 20% de la cartera aquella de riesgo y rentabilidad media. Ese supuesto reembolso “garantizado” en 24 horas no era más que el hecho de que ponían a la venta en el mercado secundario los préstamos de la cartera. Pero claro, je, no había nadie dispuesto a comprar préstamos, ni siquiera con descuento. Todo el mundo se quería llevar su dinero a casa, pero no se podía. Encima, para evitar la salida descontrolada de capital a Mintos no se le ocurre otra cosa que poner una comisión por vender en el mercado secundario (a ver si así la gente no se iba), cosa que hasta entonces era teóricamente gratis.

Pido el reembolso de todo lo que tenía en cartera (el 20% que había conseguido recuperar) hacia mi cuenta corriente en España, con la esperanza de poder ir recuperando poco a poco el capital restante conforme vencieran los préstamos, ya que estaba todo paralizado, tanto el autoinvesting como la automatizada de riesgo medio.

Pero las sorpresas no acaban ahí. Resulta que ¡oh estupor! Varios originadores dicen que tienen impagos y que no pueden hacerse cargo de la garantía prometida. Así que varios PRIMOS nos quedamos con el culo al aire.

Literal...con el culo al aire. Busquen el del kamarrada, ¿uno de los tangas coloraos?

Además, resulta que la automatizada de Mintos había invertido a los plazos que le había dado la gana, con lo que sin garantía de recompra, con un mercado secundario vacío y con coste, me tenía que comer con patatas préstamos a 24 meses y más.

Poco a poco iban venciendo los préstamos de mi autocartera y fui retirando todo lo que pude. Cada semana 2 – 3 euretes, lo que hubiera. Pero luego llegó otra conmoción. Muchos originadores aun habiendo cobrado o no, no pagaban a la plataforma escudándose en la diversa normativa local que tenían cada uno, por lo que habían moratorias, aplazamientos, etc etc. Ante esta situación, Mintos intentó llegar a un arreglo con cada originador (los que no habían quebrado o desaparecido directamente) para intentar recuperar lo que buenamente se pudiese. Toda esta información se fue dando a los PRIMOS poco a poco conforme se llegaban a acuerdos, en esto sí que hay que decir que ha habido cierta transparencia.

Para que os hagáis una idea, ahora mismo tengo en Mintos en esta situación (RECUPERACIÓN) el 23% de lo que invertí en ese primer momento. ¿Quiere eso decir que nunca lo recuperaré? Pues no lo sé. En teoría al no estar en el apartado de “IMPAGADOS” o “NO RECUPERABLES” no se puede perder la esperanza, puesto que eso significa que hay un plan de pagos con los originadores y que no se han esfumado. ¿Hay alguna garantía de que cumplan el plan o que no se esfumen en el futuro? Ninguna. Estamos hablando de recuperar el principal, de los intereses ya ni hablamos.

Tardé un año, hasta marzo de 2021 en poder ir reembolsando a mi cuenta corriente en ING, cuando había algo de saldo, el 75% de lo invertido; y sigue pendiente de cobro ese 23% más otras cantidades que ya dejé una vez, ví que todo volvía más o menos a la normalidad.

Mintos ha “espabilado” y ha creado un sistema de calificación de riesgos, más estricto, y se ha quitado muchos originadores “morralla” de encima. Yo continúo en Mintos, pero sólo con mi autoinvestig con préstamos a máximo 1 mes, mientras espero que vayan ingresando los saldos en recuperación.

El tipo medio de interés conseguido ha sido del 7.15% (calculado por mí) incluyendo la promo inicial.

He estado viendo otros blogs y páginas de inversores y lejos de mandar la plataforma a paseo, parecen satisfechos y contentos, aun teniendo casi el 50% en recuperación. Y también continúan operando con ellos.

LENDERMARKET: Le doy a parar al autoinvesting, y voy haciendo transferencias a mi cuenta conforme van venciendo los préstamos. Se hacen cargo de los impagos y de los retrasos, ya que al ser originador y plataforma la misma empresa, está todo menos liado. No hay impagados ni en recuperación. Al no haber mercado secundario no me queda otra que esperar los vencimientos, y como hay impagados, esperar otros 60 días o más a que se haga efectiva la garantía. Pagan intereses de demora. En julio ya había recuperado el 77% de lo invertido. Para diciembre, alcancé el 100% recuperado y dejo los intereses para que continúen trabajando. El tipo medio de interés con la plataforma es del 14% aprox incluyendo intereses de demora y promo.

Ya está. ¡qué fácil! ¿no?

ANÓNIMO PRIMERO REFLEXIONANDO, ¡CUIDAO!

Esto que habéis leído ha sido mi experiencia personal, y como tal es como hay que tomársela. La gente metida en el meollo del Crowlending sigue muy contenta con Mintos, intentó solucionar el tema lo mejor que pudo, de forma transparente, en una situación que ni de lejos estaba en la mente de nadie que pudiese ocurrir y que hizo saltar por los aires cualquier tipo de precaución que se pudiera tomar. Ya os digo que si entráis en internet hay gente pillada con mucha pasta en recuperación que no han perdido su fe en la plataforma. Lo que yo he detectado es que cada vez hay menos originadores que antes, y que los tipos de interés van reduciéndose poco a poco.

En cuanto a Lendermarket, mi experiencia ha sido muy buena en comparación, pero la comunidad de “primos” están un poco moscas porque dicen que han tenido que hacer frente a muchas garantías y que eso ha mermado su capacidad para hacer frente a otra crisis de impagos parecida. Lendermarket es la plataforma de CREDITSTAR, que también opera en Mintos, y allí su calificación supera por poco el “aprobado” en comparación con otros originadores, tipo MOGO que llegan al notable alto.

Otro punto importante: como os he comentado, fui haciendo transferencias de pocos importes cada vez que tenía algo de saldo en la plataforma hacia mi cuenta corriente. Por suerte, y al menos hasta ahora, todas las transferencias que se hacen de reembolsos hacia nuestra propia cuenta corriente en España son gratuitas. Ojo, que si hubiese habido comisión, la estrategia tendría que haber sido diferente (agrupar más cantidad en cada transferencia) y por tanto la angustia vivida, también habría sido mayor. De momento no he visto ninguna plataforma que cobre por transferencia emitida, pero todo podría darse. Tampoco cobraban algunas por operar en el mercado secundario y luego lo hicieron para dificultar las salidas de pasta.

¿Acaba aquí mi particular vicisitud y sordidez (¡saludos Paco Fox!)con el crowlending? ¡Claro que no! ¡A un merluzo como Anónimo Primero siempre le pasan cosas! ¡Que todavía quedan dos capítulos!

En el próximo episodio veremos como la avaricia y Eistein llevan a Anónimo Primero a tomar decisiones poco lógicas.